Урoвeнь oдoбрeния ипoтeки в Рoссии, пo дaнным Нaциoнaльнoгo бюрo крeдитныx истoрий (НБКИ), в июлe 2021 гoдa oпустился дo чeтырexлeтнeгo минимумa и сoстaвил 61,7%. Этo связaнo кaк с ужeстoчeниeм трeбoвaний сo стoрoны ЦБ пo пeрвoнaчaльнoму взнoсу, тaк и сo снижeниeм плaтeжeспoсoбнoсти нaсeлeния и рoстoм цeн нa жильe.
Выяснили, кoму сeйчaс будeт слoжнee всeгo пoлучить oдoбрeниe нa выдaчу жилищнoгo крeдитa.
Нa oдoбрeниe ипoтeки и услoвия прeдoстaвлeния крeдитa влияeт мнoжeствo фaктoрoв: oт рaзмeрa пeрвoнaчaльнoгo взнoсa дo урoвня дoxoдoв и дaжe сфeры, гдe рaбoтaeт пoтeнциaльный зaeмщик. Oдин с сaмыx вaжныx фaктoрoв в этoй цeпoчкe — финaнсoвaя рeпутaция зaeмщикa, eгo крeдитнaя истoрия может ли быть знaчeниe пeрсoнaльнoгo крeдитнoгo рeйтингa (ПКР). Нaпримeр, зaeмщик, кoтoрый в прoшлoм нaрушaл крeдитную дисциплину и дoпускaл чaстыe прoсрoчки пo крeдитaм, имeeт низкиe шaнсы пoлучить ипoтeчный крeдит, oсoбeннo нa выгoдныx услoвияx. Тaкoй зaeмщик кaк рaз хорошего понемножку иметь невысокий персональный кредитный рейтинг.
Согласно исследованию НБКИ, заемщикам с высоким ПКР банки одобряют заявки много охотнее. Например, при значении ПКР от 800 вероятность получить ипотеку 71,2%, при показателе ПКР не в такой степени. Ant. более 400 шансы на одобрение около 20%.
| Значение персонального кредитного рейтинга (ПКР), баллы | Выпало на долю одобренных заявок на ипотеку, % |
|---|---|
| Меньше 350 | 20,6 |
| 351–400 | 20,8 |
| 401–450 | 20,3 |
| 451–500 | 20,3 |
| 501–550 | 23,4 |
| 551–600 | 28,5 |
| 601–650 | 39,8 |
| 651–700 | 48,2 |
| 701–750 | 58,2 |
| 751–800 | 66,0 |
| 801–850 | 71,2 |
Данные: НБКИ
«На случай если у заемщика невысокий ПКР, а одобрение получено, условия сообразно такой ипотеке вряд ли будут оптимальными. В этом случае банки будут покрывать повышенный риск ростом ставки или более жесткими условиями к первоначальному взносу и долговой нагрузке», — пояснил капитан производства по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Это норматив, который используют банки при принятии решения о выдаче кредита (ипотеки). Калькуляцией рейтинга занимаются кредитные состав, оценивая такие показатели, как число полученных и погашенных кредитов, историю их обслуживания, процент общей долговой нагрузки и так далее. Сам ПКР позволяет потенциальному заемщику п шансы на одобрение по кредиту, в том числе ипотечному. Нежели выше значение ПКР — тем выше перевес получить кредит.
Еще один важнейший фактор возле выдаче ипотеки и оценке риска в кредитовании — размер первоначального взноса (ПВ). Нежели он ниже, тем меньше шансов получить ролловер — ипотека с небольшим первоначальным взносом считается побольше рискованной. Именно поэтому ЦБ постоянно регулирует выдачу ипотеки с невысоким ПВ.
«В ипотечном кредитовании стандартным якобы первоначальный взнос не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Меньшие значения, (как) будто правило, доступны клиентам с очень высоким ПКР и, осуществимо, в случае с кредитом по повышенной ставке», — сказал менеджер по маркетингу НБКИ.
Кроме того, крайне желательно бы, чтобы первый взнос был сформирован по большей части следовать счет сбережений заемщика, а не за счет материнского капитала иначе тем более потребительского кредита, добавила младший шеф отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт Итиль» Екатерина Щурихина. Это свидетельствует об определенном уровне его доходов и финансовой дисциплины. Благодаря этому если заемщик в качестве ПВ вносит исключительно маткапитал, ведь шансы получить одобрение ипотеки сильно снижаются, поясняет консультант.
Что касается потребкредитов в качестве первого взноса, так в отдельных случаях банки одобряют такие ипотеки, продолжает Катюся Щурихина. Но обычно из-за того, кое-что не всегда можно точно определить, что накупленный за несколько месяцев до ипотеки кредит использован особенно на первый взнос. Кроме того, ипотека может вестись оформлена на одного члена семьи, а потребительский доверие — на другого, что затрудняет анализ для того банков. Поэтому в таком случае на первый замысел выходит оценка общей закредитованности заемщика и стабильности его доходов в целях погашения обязательств в большем объеме.
Если заемщик в качестве ПВ вносит довольно-таки маткапитал, то шансы получить одобрение ипотеки снижаются
С 1 августа Банк России повысил надбавки к коэффициентам черта по ипотеке с первоначальным взносом от 15% впредь до 20%. Новые значения надбавок к банковским коэффициентам черта составят от 50 до 100 п.п. в зависимости через значения показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН — взаимоотношения ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента). Нежели выше ПДН заемщика по ипотеке с низким взносом, тем большими будут отчисления в резервы и погрузка на капитал банков. Это сделает выдачу таких кредитов меньше выгодной для банков. Следовательно, заемщикам с ПВ внизу 15–20% получить ипотечный кредит в настоящее время станет сложнее.
Сам ЦБ таким образом пытается заморозить рост выдачи ипотек с небольшим ПВ и минимизировать риски появления дефолтных заемщиков. В случае дальнейшего повышения долговой нагрузки и сохранения ускоренного роста цен получи и распишись жилье во втором полугодии 2021 года сигнализатор может увеличить надбавки к коэффициентам риска также ради кредитов с первоначальным взносом более 20% и высоким Норма заемщика.
При выдаче ипотеки для банка важны мало-: неграмотный только кредитная история и первоначальный взнос, но и финансовое фрустрация заемщика: насколько оно стабильное и сколько он хорошего понемножку тратить на кредит, а сколько — на оживление. Показатель долговой нагрузки также контролирует ЦБ, устанавливая коэффициенты черта для банков.
«Ипотека может быть в полном смысле слова «закрыта» для заемщиков с негативной кредитной историей. Как и можно говорить о том, что потребители с незначительными доходами не факт ли могут претендовать на получение ипотеки», — говорит гендиректор «Эквифакса» Аля Лагуткин. «Например, заемщик с доходом в 35 тыс. руб. может притязать на получение ипотечного кредита для приобретение квартиры стоимостью двор о двор 2,6–2,7 млн руб. и при этом вынужден иметь первоначальный взнос около 0,6 млн руб. Потребители с меньшими доходами вероятно не ли смогут позволить себе приобретение подобной недвижимости», — приводит образчик эксперт.
Банки в последнее время ужесточают кредитный скоринг в плане выдачи ипотеки, обращает сосредоточенн аналитик компании «Финам» Алексей Коренев. По мнению его словам, если пару лет назад рядом оценке платежеспособности заемщика банки смотрели в основном возьми справку 2-НДФЛ, то после пандемии, которая повлекла безработицу, они стараются определять ценность и сферу, где он работает, и доходы в динамике.
Сие отношение платежей клиента по всем действующим обязательствам к его среднемесячному доходу. НБКИ рекомендует гражданам блюсти максимального значения этого показателя в 30–35%. Старшие значения на длинных сроках, характерных для ипотеки, могут вызвать к жизни к перенапряжению личной экономики заемщика и, соответственно, к проблемам с обслуживанием кредита.
Около выдаче ипотеки банки (в зависимости от собственной кредитной политики) могут очерчивать дополнительные условия на возраст заемщика, его выслуга лет работы и сферу деятельности. Особенно актуальным этот предмет внимания стал в пандемию, когда сотрудники определенных секторов экономики остались минус работы или потеряли значительную часть доходов.
«Одно обязанности, если потенциальный заемщик работает в IT-сфере, фармацевтике, производстве, идеже не было текучки кадров и сокращений, другое сут — если это туризм, гостиничный и ресторанный начинание, сфера услуг, которые получили сильный удар в пандемию. Следует, у последних риски потерять работу или оказаться нате долгое время без зарплаты — выше», — привел упражнения Алексей Коренев. «Банк понимает, что у такого клиента могут обозна трудности с обслуживанием кредита, поэтому шансов получить одобрительный отзыв у него будет ниже, чем, к примеру, у работника IT–индустрии. Вдобавок самой сферы, банк может учитывать должность заемщика. Примем, это шеф-повар или рядовой официант», — добавил чартист.
В зоне риска при получении ипотеки находятся самозанятые, особенно неравно у них небольшой подтвержденный доход или они работают в сфере, которая в особенности чувствительна к коронакризису. «Потенциальным заемщикам, которые работают в теневом секторе — мало-: неграмотный платят налоги, получают часть зарплаты в конверте, — надергать ипотеку сложно всегда, поскольку отобразить официальный выручка тяжело или его официальная часть невысокая», — добавил чартист «Финама».
Чтобы повысить шансы для получение ипотеки, можно предоставить в кредитный отдел дополнительные документы. Во, запросить характеристику с места работы, где будут указаны преимущества сотрудника и его стаж. Любые справки играют лишь только в плюс, крупные банки обычно принимают их в расплата, отметил эксперт.
Люди, которые заняты в теневом секторе экономики неужто получают часть зарплаты в конверте, имеют невысокие преимущество получить ипотеку
При выдаче ипотеки банки, наподобие и раньше, продолжают оценивать возраст заемщика. Минимальное приостановление по возрасту, а также максимальный возраст заемщика получи и распишись момент погашения кредита устанавливается каждым банком в соответствии с своему усмотрению, говорит Екатерина Щуризина из «Знаток РА».
«Редко на рынке встречаются ипотечные заемщики в возрасте перед 25 лет. Доля ипотечных договоров, выданных данной категории потребителей, никак не превышает и 1,5%. Наиболее привлекательной категорией ипотечных заемщиков в целях банков являются люди в возрасте от 30 до самого 45 лет, на долю которых приходится 65% всех ипотечных кредитов», — отметил Лега Лагуткин «Эквифакса».
Сложнее получить ипотеку людям пенсионного и предпенсионного возраста, добавил Лексей Коренев. Поскольку им труднее найти работу в случае ее ущерб и они могут чаще и дольше находиться на больничном, особенно в пандемию. Ровно по словам эксперта, самый предпочтительный возраст заемщика — 30–40 парение, когда уже наработаны компетенции и есть опыт работы.
Читайте тоже
